O crédito consolidado é a fusão de todos os seus créditos pendentes num único com melhores condições. Se estiver a pagar mais dinheiro em prestações mensais do que aquelas que aufere nos seus rendimentos, e por isso se encontra sobre-endividado, saiba que ao consolidar, o montante que paga todos os meses pelos seus créditos, pode ser reduzido em até 60%.
Esta solução para resolver os seus problemas não pode ser utilizada caso esteja endividado por causa de um crédito à habitação, por exemplo. Só pode utilizar o crédito consolidado em créditos pessoais ou créditos contraídos através de cartões de crédito.
Se tiver mais de 80 anos, se os seus créditos forem inferiores a 5.000 €, se tiver dívidas contraídas em apostas ou no casino, se tiver algum incumprimento numa instituição bancária e se não tiver rendimentos declarados em Portugal, não poderá consolidar os seus créditos. Em todos os outros parâmetros será elegível, embora cada caso seja analisado profundidade pela instituição que escolher para consolidar os seus créditos.
Existem duas hipóteses no crédito consolidado: com ou sem hipoteca. Vamos passar a explicar de que se tratam estas duas soluções.
Consolidado com hipoteca
O crédito consolidado com hipoteca significa que você dá um imóvel como garantia, que em caso de incumprimento ficará para a instituição que lhe consolidou os créditos. Esta solução é atrativa porque os prazos de pagamento podem ser alongados, o que significa que pagará menos todos os meses, e o montante também desce com o crédito consolidado com hipoteca porque as taxas de juro descem. A desvantagem é que fica absolutamente obrigado a cumprir e pagar as prestações sem falta, caso contrário fica sem o imóvel que deu como garantia.
Consolidado sem hipoteca
O crédito consolidado sem hipoteca significa que você não tem um imóvel para dar como garantia, ou não o quer dar. Ao escolher esta opção, os prazos de pagamento são mais curtos, o que aumenta o valor mensal das prestações, e as taxas de juro não diminuem tanto como no crédito consolidado com hipoteca, embora sejam sempre mais atrativas do que pagar diversas prestações de créditos separadamente.
Taxas de juro menores através da amortização
Ao consolidar os seus créditos ficará com mais dinheiro por ter poupado ao escolher a consolidação dos créditos em lugar de os pagar separadamente. Pode utilizar esse dinheiro para amortizar o crédito, isto é, pagar adiantadas algumas prestações do crédito consolidado em vez de gastar esse dinheiro em consumo, o que poderia levá-lo de volta ao endividamento.
Através da amortização do crédito consolidado, as taxas de juro mensais diminuem. Isso permitirá que poupe algum dinheiro. A amortização antecipada é sempre bem recebida pelas instituições bancárias e financeiras, porque demonstra à entidade que disponibiliza créditos consolidados que o cliente pretende cumprir com os deveres de pagamento das prestações, tanto que até quer já adiantar o pagamento de algumas prestações. Em troca, a instituição oferece-lhe taxas de juro mais baixas.
Lembre-se que, deverá sempre verificar se a entidade financeira que lhe poderá prestar o serviço de consolidação de créditos, terá de ser certificada pelo Banco de Portugal.