A taxa de esforço(DSTI) é um termo muito ouvido atualmente, em grande parte devido à subida das taxas de juro que se tem feito sentir nos últimos meses. Contudo, muita gente não sabe o que é este indicador, e muito menos como o calcular: se é o seu caso, deve ler este texto até ao fim.
O que é o DSTI?
Na verdade, o termo técnico utilizado pelo Banco de Portugal não é taxa de esforço, mas sim DSTI. Esta sigla significa Debt Service-to-Income, e é um indicador do grau de esforço financeiro de determinado cliente, associado ao pagamento de uma determinada dívida. Por outras palavras, é a percentagem do rendimento de um cidadão que é utilizada no pagamento das prestações dos diversos financiamentos por ele contraídos, sejam eles à habitação, automóvel, pessoal, ou mesmo cartões de crédito.
Como se calcula a DSTI?
Calcular este indicador dá a conhecer à entidade financeira em questão não só a saúde económica do seu cliente, como também a viabilidade para contrair mais empréstimos sem risco de incumprimento, ou pelo menos com o menor possível.
O Banco de Portugal determinou que o DSTI nunca deve ultrapassar os 50%. Isto significa que, no máximo, apenas metade do rendimento de uma pessoa ou agregado familiar deve ser usado para fazer face ao pagamento das mensalidades dos produtos atrás mencionados.
Vamos analisar um exemplo de calculo da DSTI(Taxa de esforço):
O João pretende adquirir um imóvel com recurso ao crédito à habitação. O seu salário líquido é de 1000€ mensais, e neste momento encontra-se a pagar um crédito automóvel, cuja prestação é de 200€. Feitas as contas, a mensalidade do crédito à habitação que o João está prestes a contrair não poderá exceder os 300€.
Assim sendo, a fórmula para o cálculo do DSTI é a seguinte:
DSTI = (prestações mensais / rendimento líquido) x 100
Pegando no caso do João:
DSTI = (500 / 1000) x 100 = 50%
Se o preço do imóvel escolhido pelo João resultar numa prestação superior a 300€, o seu financiamento não será aprovado. Como alternativa, o João pode dar uma entrada maior, ou então arranjar forma de diminuir, ou até mesmo eliminar, o crédito automóvel da sua lista de encargos, pois só assim é que o Banco de Portugal permitirá aprovar o seu crédito à habitação. Aumentar o salário líquido também pode fazer parte da solução.
Qual o objetivo de calcular a taxa de esforço?
O real intuito do cálculo do DSTI é diminuir, senão mesmo eliminar, o risco de incumprimento causado pelo endividamento excessivo. Viver acima das possibilidades nunca dá bom resultado, e quando isso acontece, apesar de não parecer, os prejudicados não são só os cidadãos visados: os bancos também o são. Assim, há que garantir, em cada cenário específico, o menor índice de risco possível.
A subida das taxas de juro levou a um consequente aumento das mensalidades dos créditos à habitação, o que resultou automaticamente em taxas de esforço superiores às verificadas aquando da contratação do financiamento. Devido a isso, é agora muito mais difícil conseguir a aprovação de um financiamento deste género.