Já aqui falamos de intermediários de crédito, das suas funções e do seu crescente papel no mercado financeiro atual. Hoje falamos dos 3 tipos de intermediário de crédito que existem.
De uma forma resumida, intermediários de crédito são entidades que se envolvem ativamente no processo de cedência do financiamento, atuando em nome do cliente perante a instituição ou instituições bancárias selecionadas. Podem ser pessoas individuais ou coletivas, e não estão autorizados a conceder, eles próprios, qualquer tipo de empréstimo.
Da mesma forma, é-lhes proibida a comercialização de quaisquer outros produtos, como por exemplo seguros ou depósitos a prazo. As principais vantagens que o consumidor tem ao recorrer a um intermediário de crédito são:
- Obtenção de diversas propostas diferentes num só local, sem a necessidade de deslocações diversas;
- Ausência da necessidade de envio da mesma documentação para vários bancos;
- Melhores condições negociais, pois os intermediários têm um poder superior;
- São de confiança, pois são autorizados a exercer pelo Banco de Portugal;
- Recomendação e atendimento personalizado, de acordo com as necessidades específicas de cada cliente;
- Proximidade geográfica, pois cada vez existem mais estabelecimentos dedicados à atividade de intermediação.
Ainda que as suas funções sejam semelhantes, importa mencionar que existem três tipos de intermediário de crédito, sendo que cada um apenas pode exercer atividade numa categoria. São eles:
Intermediário de crédito vinculado
O intermediário de crédito vinculado age em nome do mutuante (banco) ou de um grupo de mutuantes(bancos, com os quais tenha celebrado um contrato de vinculação, e sob a sua total e exclusiva responsabilidade. É obrigação exclusiva dos mutuantes garantir a totalidade da remuneração do intermediário de crédito vinculado, sendo proibida a cobrança ou a exigência de qualquer valor aos consumidores finais.
Intermediário de crédito a título acessório
O Intermediário de Crédito com título acessório, é normalmente uma empresa que vende bens ou serviços, e que para manter o seu negócio precisa de fazer intermediação de crédito. Um caso muito concreto, é por exemplo os stands de automóveis, que têm como actividade principal a venda do automóvel, mas como muitos consumidores necessitam do crédito para a compra do mesmo, o próprio Stand é Intermediário e pode tratar de todo o processo. Este tipo de Intermediário tem um contrato com um ou mais mutuantes(bancos) e que não tem qualquer custo para o consumidor.
Intermediário de crédito não vinculado
O intermediário de crédito não vinculado é aquele que exerce a sua atividade sem ter celebrado qualquer tipo de contrato de vinculação, com qualquer mutuante(banco). Contrariamente aos tipos de intermediários referidos anteriormente, o não vinculado celebra um contrato de intermediação com o consumidor, contrato esse onde constam todos os termos e condições referentes à prestação de serviços que vai ter lugar. Ora, como seria de esperar, neste tipo de cenário quem tem a obrigação de assegurar a remuneração do intermediário de crédito não vinculado é, unicamente, o cliente final. Assim, qualquer retribuição por parte dos mutuantes está terminantemente proibida.
Podemos então resumir os 3 tipos de intermediários nesta tabela:
| Tipos | Custo para o consumidor | Principal negócio | Contrato com bancos |
| Vinculado | Não | Intermediação | Sim |
| Não vinculado | Sim | Outros | Não |
| A título acessório | Não | Outros | Sim |
A escolha do seu intermediário de crédito, independentemente do tipo, deve ser efetuada com consciência. Afinal, essa pessoa vai ficar a conhecer em detalhe vários aspetos da sua pessoal e financeira, logo terá de ser alguém em quem possa depositar total confiança.